Jak se řeší totální škoda na vozidle: Kdy nastává v havarijním pojištění a povinném ručení?

Totální škoda na vozidle je jedno z nejčastějších témat, se kterým se na nás v Poradně poškozeného obracíte. Co je technická a ekonomická totální škoda, co to znamená, když jde mé auto do aukce a jak je to s totální škodou v povinném ručení? Sepsali jsme pro vás odpovědi na vaše dotazy.

Obecný princip totální škody lze vyjádřit poměrně jednoduše: O totální škodu se jedná v případě, kdy předpokládané náklady na opravu vozidla přesahují jeho obvyklou cenu v bezprostřední době před nehodou. Jak si ale ukážeme dále, ne vždy je v praxi řešení totální škody takto jednoznačné.

Kdy nastává v havarijním pojištění vozidla totální škoda?

V havarijním pojištění vychází rozhodnutí o tom, zda bude vzniklá škoda na vozidle považována za totální, především z pojistných podmínek.

Některé pojišťovny tedy mohou za totální škodu označit již takový stav vozidla, kdy by náklady na opravu přesáhly 80 % z jeho tržní hodnoty před škodní událostí. Jiné pak budou takto postupovat až v okamžiku, kdy předpokládané náklady na opravu vozidla dosáhnou 100 % stanovené částky.

Proto je velmi důležité si před výběrem havarijního pojištění toto kritérium a konkrétní nastavení limitů ověřit. Výše uvedený princip totální škody, tak jak ho nejčastěji vnímá i laická veřejnost, bude totiž pojistným podmínkám podřazen.

Nárok na pojistné plnění totální škody z havarijního pojištění můžete mít tehdy, pokud si vozidlo poškodíte při nehodě vlastní vinou, pokud vám bude odcizeno nebo dojde třeba ke srážce se zvěří. Důležité je také zmínit, že totální škodu můžeme rozlišit na technickou a ekonomickou totální škodu.

Co je technická totální škoda?

Technická totální škoda nastává v situaci, kdy je vozidlo nenávratně poškozeno nebo zničeno a jeho oprava není technicky možná. Při dopravní nehodě může například shořet nebo být jinak výrazně poničeno.

Posouzení, zda je vozidlo skutečně neopravitelné, vyžaduje často odborné posouzení a vyjádření pojišťovny se může rozcházet s posudkem, který si necháte připravit od specializovaného znalce.

Co je ekonomická totální škoda?

Ekonomická totální škoda označuje stav, kdy se poškozené vozidlo nevyplatí opravovat z finančních důvodů. Jedná se o naplnění výše uvedeného principu, kdy jsou předpokládané náklady na opravu vyšší než aktuální tržní hodnota srovnatelného auta.

Také zde lze ale nalézt prostor pro řešení, kdy může být automobil opraven v neautorizovaném servisu za využití levnějších náhradních dílů. Jsou-li pak náklady na opravu vozidla nižší než jeho obvyklá cena, měla by je pojišťovna uhradit.

Mějte tedy na paměti, že v případě ekonomické, ale i technické totální škody nemusí být první řešení navržené pojišťovnou výhodné a je vhodné se o něm poradit s odborníky.

Víte, že…? Opakem totální škody je takzvaná parciální neboli částečná škoda, kterou lze řešit opravou, a to buď na základě předcházejícího rozpočtu, nebo následným proplacením faktur za opravu vozidla.

V případě parciální škody na vozidle, která vznikla při nezaviněné dopravní nehodě, nezapomeňte ani na to, že máte nárok na odškodnění za znehodnocení vozidla – tedy rozdíl v tržní ceně vozidla před a po nehodě.

Je třeba také uvést, že škoda na vozidle může být finančně parciální, ale pokud nelze opravou zajistit původní bezpečnost automobilu, nastává technická totální škoda.

Totální škoda: Povinné ručení versus havarijní pojištění

V případě, kdy dojde k výrazné škodě na vozidle při nezaviněné dopravní nehodě a pojistné plnění je nárokováno z povinného ručení, se řídíme principy náhrady škody obsaženými v občanském zákoníku.

Zde by oprava vozidla měla mít přednost před návrhem totální škody, a to i v případě, že předpokládané náklady na opravu tvoří 100 % kupní ceny srovnatelného nepoškozeného vozidla. V naší advokátní kanceláři jsme však řešili i kauzu, kdy soud klientovi uznal nárok na opravu za částku převyšující obvyklou cenu vozidla o 25 %.

V praxi se ale opět setkáme s tím, že poškozený klient je směrován do likvidace pojistné události formou totální škody, což je pro něj často nevýhodné.

Totální škoda na vozidle – výpočet obvyklé ceny vozidla a jeho provedení v praxi

Obvyklou cenou vozidla rozumíme cenu, za kterou by bylo možné dané vozidlo před nehodou pořídit na trhu, a to s ohledem na jeho aktuální stav zahrnující například opotřebení a další vady.

Pojišťovna posuzuje technický stav vozidla, jeho stáří, počet najetých kilometrů nebo výbavu. Může zohlednit inzertní servery nebo katalogy ojetých vozidel a průzkumy trhu. Je nutno podotknout, že stanovení tržní ceny vozidla před poškozením je poměrně náročný proces.

Obzvláště pokud o svůj vůz dobře pečujete nebo jste v něm vyměnili mnoho starých součástek za nové, může mít daleko větší hodnotu než jiné obdobné vozy. To bohužel není v přístupu pojišťoven příliš zohledňováno a výsledné stanovení obvyklé ceny nebývá pro majitele poničeného automobilu potěšující.

Z tohoto důvodu doporučujeme, abyste si uchovávali všechny účty za provedené opravy. Pokud totiž dojde k námitkám proti stanovení obvyklé ceny, chtějí pojišťovny obvykle doložit servisní historii – a to právě těmito účty, fakturami, servisní knížkou a podobně.

Totální škoda: Aukce a vrak aneb další související pojmy, na které se nás ptáte

Po určení ceny obvyklé následuje ocenění vraku, tedy zbytku auta po nehodě. Za tímto účelem vozidlo „putuje“ do aukce. Kupce, který o vrak projeví zájem, pak může kontaktovat přímo pojišťovna, nebo vám na něj předá kontakt a vy si s ním prodej dořešíte.

Záleží také na vašem rozhodnutí, zda si vrak nakonec neponecháte, ať už třeba na náhradní díly, nebo protože ho chcete dát opravit či prodat sami. Počítat ale musíte vždy s tím, že od pojišťovny dostanete pojistné plnění stanovené tak, že se obvyklá cena poníží o hodnotu vraku – vyplacen vám tedy bude výsledný rozdíl.

Náš tip: Přečtěte si, jak jsme řešili totální škodu sběratelského vozu a pro poškozené dosáhli navýšení pojistného plnění o téměř 100 000 Kč.

Odmítnutí totální škody. Jak mohu postupovat?

Odmítnutí totální škody může mít často své opodstatnění, neboť pojišťovny se k ní uchylují i v případech, kdy se z hlediska právních předpisů nebo pojistných podmínek o totální škodu nemusí jednat. Je to pro ně zkrátka ekonomicky výhodnější.

Případný nesouhlas s totální škodou je důležité demonstrovat včas a zamezit tak tomu, aby došlo k soudnímu sporu, který může být pro poškozeného jak časově, tak finančně náročný.

Pokud se tedy domníváte, že by pojišťovna mohla k návrhu totální škody dospět nebo vám tuto skutečnost již předložila, je důležité se k likvidaci pojistné události vyjádřit, a to nejlépe v odborném zastoupení nebo mít alespoň připraveny adekvátní znalecké posudky.

Neváhejte se na nás obrátit, pokud potřebujete pomoc našich specialistů.